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Quanto dinheiro acumular para manter a sua renda na aposentadoria?

Atualizado: há um dia

Independentemente da discussão sobre a (reforma da) previdência, você deve se preocupar com as suas finanças de longo prazo e investir, inclusive, na sua aposentadoria. E a pergunta é: quanto acumular em, por exemplo, 30 anos, para se aposentar e ficar recebendo o mesmo salário que ganha hoje?


Supondo que você tenha um salário de R$ 3.000,00 e deseja manter esse padrão de recebimento após se aposentar, quanto acumular? Vamos levar em consideração um retorno de 0,3% ao mês. Para que, com essa taxa de retorno, você continue obtendo R$ 3.000,00 por mês após sua aposentadoria, durante mais 20 anos (240 meses), precisará acumular R$ 512.722,82.


Esse cálculo foi feito considerando os seguintes passos na calculadora financeira HP12c:


3.000 PMT

240 n

0,3 i

PV = 512.722,82


Meio milhão de reais? Isso mesmo! É possível? Claro que sim! Basta ter disciplina e, todo mês, aplicar um valor fixo. Quanto? Saiba que quanto maior for o valor aplicado e com mais tempo de antecedência da sua aposentadoria, mais fácil alcançar o montante pretendido de R$ 512.722,82. O valor a ser aplicado mensalmente, durante 30 anos (360 meses) é de R$ 792,90. O cálculo é o seguinte:


512.722,82 FV

0,3 i

360 n

PMT = 792,90


Tudo isso? Lembre-se que a rentabilidade considerada foi de 0,3% a.m. Caso você tenha uma aplicação que lhe permita um retorno maior, como por exemplo, 0,5% a.m, o valor a ser aplicado mensalmente passa a ser de R$ 510,42.


O importante neste momento é que você estipule uma meta de quanto acumular e em quanto tempo pretende se aposentar, considerando um retorno mais baixo. Assim, deixemos de lado, por enquanto, qual aplicação seria mais viável. Por mais que os juros compostos contribuam para elevar o montante de suas aplicações, nada é mais impactante do que sua disciplina. Quanto mais tempo você pensar em sua aposentadoria, menor o valor a ser aplicado mensalmente para obter o volume pretendido.


Para finalizarmos essa simulação, considere que você está a 40 anos (480 meses) de sua aposentadoria e pretende acumular o mesmo montante de R$ 512.722,82. Quanto aplicar mensalmente? A resposta é R$ 478,94. Vamos aos cálculos na HP12c:


512.722,82 FV

0,3 i

480 n

PMT = 478,94


E se o retorno for de 0,5% a.m., passa a ser:


512.722,82 FV

0,5 i

480 n

PMT = 257,46


Veja como é menor o esforço quando se tem um tempo maior de antecedência combinado a um maior retorno da aplicação. Ao invés de R$ 792,90 (cálculo inicial) em 30 anos a 0,3%, você precisaria aplicar apenas R$ 257,46 em 40 anos a 0,5%.


Antes de pensar em qualquer aplicação, saiba que o mais importante é o seu comportamento, tendo disciplina de aplicar todo mês um valor fixo e pensando em sua aposentadoria o quanto antes. Estaremos interagindo com diversas outras aplicações nesta série "Educação Financeira para Aposentadoria". Deixe o seu comentário e acompanhe as ações da ONG Meu Propósito, divulgando e contribuindo para transformar vidas a partir da educação financeira!


Odilon Saturnino


Diretor de Pesquisas da ONG Meu Propósito e Editor do Site Educação Financeira Passo a Passo

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